ローンが通らない人必見！中古車のローンは年収の何％が目安か｜ローン地獄に陥らないために

中古車ローンで悩む方々の不安を解消するために、実際にローンを利用している私が、審査の仕組みや年収に対する支払い割合、そしてオーバーローンにならないための対策を詳しく解説します。

引用 : TOYOTA HP (https://www.toyota-finance.co.jp)

中古車の購入は「楽しいカーライフ」を実現するための一手段ですが、ローンが通らなかったり、通ったとしても返済が生活を圧迫するケースが後を絶ちません。

そこで今回は、実際の事例や数値シミュレーションを交えながら、無理のないローン計画の立て方を解説していきます。

以下のポイントを中心に、今後のローン選びにおける参考情報をお伝えします。

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ローンが通らない人必見！中古車のローンは年収の何％が目安か

結論(要点まとめ)

まず、以下に今回の結論をまとめたポイントを記します。

• 銀行のマイカーローンは金利が低い一方で、審査基準が厳しく年収や職業、勤続年数などが重要視される。

• ディーラーが提供するオートローンは審査が柔軟なため通りやすいが、金利が高くオーバーローンのリスクがある。

• 一般的には、ローン返済額は年収の30～40％以内が目安とされ、無理のない返済計画を立てることが重要。

• 残価設定や乗り換え時の残済との調整が必要で、ローン地獄に陥らないためには事前シミュレーションと専門家への相談が有効。

自動車ローンの基本と実際の審査の流れ

自動車ローンの審査では、まず借り手の年収、勤続年数、職業、そして過去の返済実績などが確認されます。

銀行のマイカーローンの場合、低金利が魅力ですが、審査は厳格で、年収に対する融資可能額の上限が厳しく設定されています。たとえば、ある銀行では年収の約2倍程度の融資が上限とされるケースもあるため、審査に通らずに悩むケースが発生しやすいです。

一方、ディーラーのオートローンは、審査基準が銀行ほど厳しくないため、同じ年収でも融資が通る可能性が高いです。しかし、その分金利は高めに設定されているため、返済総額が大きくなるリスクが伴います。

審査基準と年収の関係

審査の際には、年収だけでなく、勤続年数や職種、さらには過去のクレジットヒストリーも重視されます。たとえば、安定した公務員や医療従事者などは、年収が低めでも長期にわたる返済が可能と判断されることがあります。実際、年収500万円の方であっても、勤続年数や職種が安定していれば、1000万円近い融資が認められる場合もあります。ただし、これ以上の無理な借り入れは、将来的な返済負担の増加につながるため、十分な検討が必要です。

銀行ローンとディーラーオートローンの違い

自動車ローンには大きく分けて二つの種類があり、以下のような違いがあります。

• 銀行のマイカーローン

  • 金利: 1.5～2.9％程度

  • 審査: 厳格で、年収や勤続年数、信用情報が重視される

  • メリット: 低金利で総支払い額が少なく済む

  • デメリット: 審査が厳しいため、条件に合わない場合は融資が通りにくい

• ディーラーのオートローン

  • 金利: 3.9～6.9％程度（車種や契約条件により変動）

  • 審査: 比較的柔軟で、利用しやすい

  • メリット: 審査が通りやすく、即日融資が可能な場合が多い

  • デメリット: 金利が高いため、返済総額が増える可能性がある

以下の表に、両者の主要な違いをまとめました。

無理のないローン計画の立て方

ローンが通らなかったり、通っても返済に苦しむケースを防ぐためには、事前のシミュレーションが重要です。特に、返済額が月々の手取りの15％前後になるような設計が理想とされ、生活費やその他の出費とのバランスを考慮しながら計画を立てる必要があります。具体的には、以下の点をチェックすると良いでしょう。

• 年収に対してどれくらいの融資額が無理なく返済できるかをシミュレーションする

• 自身の信用情報や職種、勤続年数を見直し、申請時に有利な条件を整える

• 残価設定ローンなど、将来の乗り換え時の残済リスクを踏まえた計画を立てる

• 銀行ローンとディーラーオートローンそれぞれのメリット・デメリットを理解し、最適な選択を行う

これらの点を把握することで、無理なく車の購入が実現でき、将来的な「ローン地獄」に陥るリスクを回避することが可能となります。

ローン地獄に陥らないために｜自動車ローンの目安と実際の計算例

中古車購入におけるローン審査では、一般的に「年収の30～40％」が返済の目安とされています。これは、無理のない返済計画を実現するための指標とされ、生活費やその他の出費とのバランスを考慮した結果です。

しかし、実際のケースでは車種や融資条件、さらには残価設定ローンなどの仕組みによって、この目安から逸脱する場合も見受けられます。

返済割合のシミュレーション

具体例として、年収500万円の方の場合、手取り月収はおおよそ32～33万円程度となります。仮に、月々の返済が手取りの約15％程度、すなわち約4.8～5万円前後に設定された場合、10年ローンを組むと総返済額や金利負担は以下のようなシミュレーションとなります。

まず、銀行ローンで年利2.9％、10年ローンの場合のシミュレーション例です。
計算例として、500万円の車両を融資対象とした場合、月々の返済額は約4.8～5万円となり、総返済額は初期の融資額に対して一定の利息が加算される形になります。
同じ条件下で、ディーラーオートローンで金利が高い場合、たとえば6.9％で計算すると、月々の返済額は同じ車両価格でも約1～2万円ほど増加するケースがあり、総返済額にも大きな差が生じます。

以下の表に、年収500万円の場合のシミュレーション例をまとめました。

このように、同じ借入金額でも金利条件によって返済負担が大きく変わるため、事前に複数のシミュレーションを行い、自身の生活設計に合った選択をすることが不可欠です。

年収に対する融資限度額の考え方

一般的に、銀行のマイカーローンでは「年収の何倍まで」という上限が設けられている場合があります。ある金融機関では、年収の約2倍程度が上限とされていますが、実際には個々の信用情報や職種、勤続年数により変動します。

一方、ディーラーのオートローンでは、年収程度の融資が目安となることが多いです。これにより、年収500万円の方の場合、銀行の場合は1000万円まで融資が可能とされるケースもあれば、ディーラーの場合は実際の返済計画に応じた融資枠となる場合があります。

以下の表は、年収別におおよその融資上限や適正な返済割合の例を示しています。

このように、年収に応じた融資上限や返済額の目安を把握することは、無理のないローン計画を立てる上で非常に重要です。特に、ディーラーオートローンは審査が通りやすい分、金利が高くなりがちであるため、返済総額が増加し、結果として生活費に対する圧迫感が大きくなる可能性があります。そのため、可能な限り銀行ローンを利用する方向で検討し、どうしても通らない場合はディーラーローンに切り替えるという方法が推奨されます。

残価設定ローンと乗り換え時の注意点

中古車ローンを利用する際、残価設定ローンという仕組みを利用するケースも増えています。これは、ローン終了時の車両の残存価値をあらかじめ設定し、その差額を一括で支払う、または次の車両購入時に上乗せする方式です。

引用 : TOYOTA HP (https://toyota.jp/request/payment/)

しかし、この残価の上乗せは、次回のローン申請時に大きな負担となることもあります。たとえば、現在の車の下取り額と残済との差がある場合、その差額を現金で埋めるか、次の車のローンに上乗せするかの判断が求められます。

また、上乗せ可能な金額には限度があり、一般的には新たに購入する車両価格の30％程度が上乗せの上限とされています。これにより、乗り換えの際に支払いが過剰になり、さらに返済負担が増加するリスクがあるため、事前に十分なシミュレーションと相談が必要です。

具体的な事例として、ある家庭では、前車のローン残高と下取り価格の差が100万円あった場合、その100万円を現金で補填するか、次の車に上乗せするかで大きな迷いが生じました。上乗せを選択すると、次のローンの返済額が大幅に増加し、最終的には生活全体の財政負担となる可能性があるため、専門家のアドバイスを受けながら慎重に判断することが重要です。

また、乗り換えのタイミングも重要です。ローン契約期間中に何度も乗り換えると、毎回のローン残高調整や金利負担が累積し、結果として支払い総額が膨らむことがあります。無理な乗り換えは、いわゆる「ローン地獄」に陥るリスクを高めるため、最低でも現在のローン契約を全うするか、または返済計画を見直してから新たな車両購入に踏み切ることが望ましいです。

まとめ

今回のレビューでは、自動車ローンの審査基準、銀行ローンとディーラーオートローンの違い、そして年収に対する適正な返済割合の目安について詳しく解説しました。

まず、銀行のマイカーローンは低金利で返済総額を軽減できる一方、審査が厳しいため、条件を満たさなければ融資が通りにくい点に注意が必要です。

逆に、ディーラーオートローンは審査が柔軟で通りやすいが、金利が高くなりがちで、返済総額が増加するリスクをはらんでいます。

さらに、一般的な目安として、年収の30～40％以内に返済額を設定することが推奨され、実際のシミュレーションや表で示した通り、年収に応じた無理のないローン計画を立てることが重要です。

また、残価設定ローンや乗り換え時のリスクも考慮し、事前の計算や専門家との相談を通じて、将来的な返済負担の増加を防ぐ工夫が求められます。これらの知識をもとに、安心して中古車購入を実現し、楽しいカーライフを送るための一助となれば幸いです。

以上の内容を参考に、今後の自動車ローンの選択や申請時の対策を行っていただければ、無理のない返済計画の実現と「ローン地獄」からの脱却が期待できます。ローン申請に悩む方々にとって、本レビューが少しでも役立つ情報となれば幸いです。