モータージャーナリスト兼コラムニストの二階堂仁です。 今回も多く寄せられてる質問にお答えしていきます。
この記事を読んでいる方は、「フェラーリは任意保険に入らない人が多いって本当？」「もし入らなくても大丈夫なら、高い保険料を払いたくない…」といった点が気になっていると思います。 私自身も複数のフェラーリを所有し、毎年高額な保険料と向き合っているので、その気になる気持ちはよくわかります。
引用 : フェラーリ公式HP
ご安心ください。 この記事を読み終える頃には、フェラーリの任意保険に関する疑問や不安がすべて解決しているはずです。
記事のポイント
- フェラーリ任意保険未加入の噂の真相
- 任意保険に入らないことで起こる悲惨な末路
- フェラーリの任意保険料が異常に高額な理由
- 保険料を賢く抑えつつ万全の備えをする方法
フェラーリの任意保険未加入は本当？噂の真相と入らない場合の悲惨な末路
まず、多くの方が最も気にされているであろう核心からお話しします。 「フェラーリオーナーは任意保険に入らない人が多い」という噂。 これは本当なのでしょうか。
引用 : フェラーリ公式HP
そして、もしその噂を信じて任意保険に加入しなかった場合、一体どのような運命が待ち受けているのでしょうか。
噂の真相：本当にフェラーリオーナーは任意保険に入らないのか？
結論から申し上げますと、「ほとんどのフェラーリオーナーは、万全の補償内容で任意保険に加入している」というのが私の見解です。
私自身、長年この業界におり、数多くのスーパーカーオーナーと交流がありますが、任意保険に加入していないという話は聞いたことがありません。 では、なぜこのような噂が後を絶たないのでしょうか。 考えられる理由はいくつかあります。
- 異常に高額な保険料からの憶測 フェラーリの任意保険料は、一般的な国産車の数十倍に達することも珍しくありません。 「これだけ高額だと、さすがに払えない（払わない）人がいるだろう」という憶測が広まり、噂として定着してしまった可能性が考えられます。
- 一部の無責任なオーナーの存在 残念ながら、ごく少数ではありますが、無保険で運転する無責任なドライバーは車種を問わず存在します。 フェラーリという目立つ車であるがゆえに、そうした一部の事例が針小棒大に語られ、「フェラーリオーナーは皆そうだ」という誤ったイメージにつながっているのかもしれません。
- 車両保険に加入しないケース 任意保険の中でも、特に高額になるのが「車両保険」です。 対人・対物賠償保険には加入していても、自身の車の損害を補償する車両保険には、コストを考えて加入しないという選択をするオーナーは確かに存在します。 この「車両保険未加入」という話が、いつの間にか「任意保険そのものに未加入」という話にすり替わってしまった可能性も否定できません。
しかし、覚えておいてください。 数千万円、場合によっては億を超える資産であるフェラーリを、そして事故によって他人の人生を狂わせてしまうかもしれないリスクを、無保険で公道に持ち出すなど、正気の沙汰ではありません。 真のフェラーリオーナーは、その価値とリスクを誰よりも理解しているからこそ、保険という「必須装備」を疎かにしないのです。
【人生破綻】任意保険に入らない場合の5つの深刻なリスク
「それでも、やっぱり保険料は高い。 自賠責保険に入っていれば、最低限は大丈夫なんじゃないか？」そう考える方もいるかもしれません。 その考えが、いかに危険なものか。 ここからは、任意保険に未加入のまま事故を起こした場合に待ち受ける、5つの深刻なリスクについて具体的に解説します。
1. 天文学的な損害賠償｜自己破産も許されない地獄
自賠責保険で補償されるのは、相手の身体に対する損害のみです。 しかも、上限額が定められています。
- 傷害による損害：最高120万円
- 後遺障害による損害：最高4,000万円
- 死亡による損害：最高3,000万円
一見すると高額に見えるかもしれませんが、現実はこの金額をはるかに超えるケースが多発しています。 例えば、被害者が若く、将来得られるはずだった収入（逸失利益）が高額になった場合、賠償額が数億円に達することも珍しくありません。 自賠責保険の上限を超えた分は、すべて自己負担です。
そして、最も恐ろしいのが対物賠償です。 自賠責保険では、相手の車やモノに対する損害は一切補償されません。 1円も出ないのです。
もし、あなたのフェラーリが他の高級車（例えば、同じフェラーリやランボルギーニ、ロールスロイスなど）と接触したら？もし、信号機やガードレール、店舗などに突っ込んでしまったら？ その修理費や営業損失は、すべてあなたが支払わなければなりません。 数千万円、場合によっては億単位の請求が、ある日突然あなたのもとに届くのです。
「自己破産すればいい」という考えも通用しません。 悪質な事故による損害賠償義務は、自己破産しても免責が認められないケースがあります。 文字通り、一生をかけて償い続ける地獄が待っているのです。
2. 刑事処分・行政処分｜社会的信用の失墜
任意保険未加入は民事上の問題だけではありません。 事故を起こせば、当然ながら刑事上・行政上の責任も問われます。
- 刑事処分：自動車運転処罰法により、懲役刑や禁錮刑、罰金刑が科されます。
- 行政処分：運転免許の違反点数が加算され、免許停止や免許取消処分を受けます。
これらの処分に加え、損害賠償を支払えないとなれば、社会的信用は完全に失墜します。 職を失い、家族との関係も破綻し、築き上げてきたすべてを失うことになるでしょう。
3. 自身の車の修理費｜愛車を失う絶望
忘れてはならないのが、ご自身のフェラーリの修理費です。 もちろん、任意保険（車両保険）に加入していなければ、全額自己負担です。
フェラーリの修理費がどれほど高額か、ご存知でしょうか。 例えば、フロントバンパーを少し擦っただけで、交換費用は200万円を超えることもあります。 カーボンセラミックブレーキの交換となれば、300万円以上。 ドアミラー一つでも50万円以上は覚悟しなければなりません。
事故の規模によっては、修理費が購入価格を上回ることも十分にあり得ます。 そうなれば、愛車を修理したくてもできず、スクラップにするしかないという絶望的な状況に追い込まれるのです。
4. 自身や同乗者の治療費｜高額な医療費の負担
事故で怪我をするのは、相手だけとは限りません。 運転しているあなた自身や、大切な同乗者が負傷する可能性もあります。 任意保険に加入していなければ、その治療費も基本的には自己負担です（健康保険は使えますが、自由診療などが必要になれば高額になります）。
後遺障害が残ってしまえば、その後の人生にわたって治療や介護が必要になるかもしれません。 その経済的負担は計り知れません。
5. 精神的な負担｜終わりの見えない苦しみ
事故後の処理は、金銭的な問題だけではありません。 被害者側との示談交渉を、すべて自分自身で行わなければならないのです。
相手方の保険会社は、交渉のプロです。 法律や過去の判例に関する専門知識を駆使して、あなたに不利な条件を提示してくるでしょう。 専門知識のない個人が、巨大な組織を相手に渡り合うのは、精神的に極めて過酷です。 仕事も手につかず、夜も眠れない日々が続く…そんな状況が、何年も続く可能性があるのです。
自賠責保険だけでは「絶対に」足りない理由
ここまで読んでいただければ、自賠責保険だけでは全く不十分であることがお分かりいただけたかと思います。 改めて、自賠責保険と任意保険の補償範囲の違いを表で確認してみましょう。
| 補償対象 | 自賠責保険（強制保険） | 任意保険 |
|---|---|---|
| 相手への補償（身体） | 〇 （上限あり） | 〇 （無制限が基本） |
| 相手への補償（モノ） | × | 〇 （無制限が基本） |
| 自分・同乗者の補償 | × | 〇 |
| 自分の車の補償 | × | 〇 （車両保険） |
| 示談交渉サービス | × | 〇 |
このように、自賠責保険は「被害者救済のための最低限の補償」に過ぎません。 フェラーリというハイリスクな車を運転する以上、任意保険への加入は、運転者の当然の「義務」であり「マナー」なのです。
フェラーリの任意保険はなぜ高い？保険料の仕組みと相場を徹底解剖
「任意保険の重要性はわかった。 でも、なぜフェラーリの保険料はこれほどまでに高いのか？」 その疑問にお答えするために、ここからは保険料が決まる仕組みと、実際の保険料の相場について、より深く掘り下げていきます。
引用 : フェラーリ公式HP
フェラーリの任意保険料が決まる5つの主要素
自動車保険の保険料は、様々な要素を組み合わせて算出されます。 中でも、フェラーリの保険料を著しく押し上げているのが、以下の5つの要素です。
1. 料率クラス｜リスクの高さを示す指標
自動車保険には「型式別料率クラス」という制度があります。 これは、車の型式（モデル）ごとに事故のリスクを「対人賠償」「対物賠償」「人身傷害」「車両保険」の4項目で評価し、保険料に反映させる仕組みです。
- 対人・対物・人身傷害：1～9の9段階（数字が大きいほど保険料が高い）
- 車両保険：1～17の17段階（数字が大きいほど保険料が高い）
フェラーリのような高性能スポーツカーは、事故を起こした際の損害が大きくなりやすいため、すべての項目で最高クラスに設定されることがほとんどです。 特に、**車両保険の料率クラスは最高の「17」**に設定されているモデルが多く、これが保険料を高騰させる最大の要因となっています。
2. 車両保険金額｜車体価格がそのまま反映
車両保険の保険料は、補償の上限額となる「車両保険金額」に大きく左右されます。 この金額は、車の市場価格（時価額）を基準に設定されます。
言うまでもなく、フェラーリは非常に高価な車です。 新車であれば3,000万円～5,000万円、限定モデルとなれば1億円を超えることもあります。 中古車でも、人気モデルは値下がりしにくく、1,000万円以上の価値を維持しているものが大半です。
車両保険金額が高額になれば、保険会社が支払う保険金も高額になるリスクがあるため、当然ながら保険料も高くなるのです。
3. 運転者の年齢・等級｜若年層は特に高額に
これはフェラーリに限りませんが、運転者の年齢やノンフリート等級も保険料に大きく影響します。
- 年齢条件：一般的に、事故率の高い若年層ほど保険料は高くなります。 「21歳以上補償」「26歳以上補償」「35歳以上補償」など、年齢を限定することで保険料は安くなります。
- ノンフリート等級：1等級から20等級まであり、無事故を続けると等級が上がり、保険料の割引率が高くなります。 初めて保険に加入する場合は6等級からスタートします。
フェラーリを購入する層は比較的高年齢で、等級が進んでいる方が多い傾向にはありますが、もし若い方が初めての車としてフェラーリを購入し、保険に加入するとなると、その保険料は驚くべき金額になるでしょう。
4. 補償内容と特約｜手厚くすれば保険料もアップ
対人・対物賠償を「無制限」にするのは大前提ですが、それ以外にも様々な補償や特約があります。
- 人身傷害保険：過失割合にかかわらず、自分や同乗者の治療費などを実損額で補償します。
- 搭乗者傷害保険：人身傷害保険とは別に、定額の見舞金などが支払われます。
- 弁護士費用特約：もらい事故などで弁護士に相談・依頼する際の費用を補償します。
これらの補償を手厚くすれば、当然保険料は上がります。 しかし、万が一の際に自分自身を守るためには、どれも欠かせない重要な補償と言えるでしょう。
5. 保険会社の種類｜代理店型 vs ダイレクト型
自動車保険は、大きく分けて「代理店型」と「ダイレクト（通販）型」の2種類があります。
- 代理店型：保険の専門家である代理店の担当者と相談しながら、自分に合ったプランを設計できます。 事故の際も手厚いサポートが期待できますが、その分、保険料は高めになる傾向があります。
- ダイレクト型：インターネットや電話で直接保険会社と契約します。 中間コストが削減されるため、保険料を安く抑えられるのが最大のメリットです。
フェラーリのような高額車両の場合、ダイレクト型では引き受けを断られるケースも少なくありません。 多くのオーナーは、スーパーカーの取り扱いに慣れた代理店を通じて契約しているのが実情です。
【モデル別】フェラーリの年間保険料のリアルな相場
では、実際にフェラーリの任意保険料は年間でいくらくらいになるのでしょうか。 もちろん、前述の条件によって大きく変動しますが、いくつかのモデルを例に、一般的な条件でのシミュレーション結果を見てみましょう。
＜シミュレーション条件＞
- 運転者：40歳
- 等級：20等級
- 運転者限定：本人・配偶者限定
- 対人・対物賠償：無制限
- 人身傷害保険：5,000万円
- 車両保険：あり（一般条件）、免責金額10万円-10万円
| モデル | 新車価格（参考） | 車両保険金額（目安） | 年間保険料（概算） |
|---|---|---|---|
| フェラーリ ローマ | 約2,800万円 | 2,500万円 | 約60万円～90万円 |
| フェラーリ 296GTB | 約3,800万円 | 3,500万円 | 約80万円～120万円 |
| フェラーリ 812 Superfast | 約4,500万円 | 4,200万円 | 約100万円～150万円 |
| フェラーリ 458イタリア (中古) | 約2,500万円 | 2,000万円 | 約50万円～80万円 |
いかがでしょうか。 あくまで一例ですが、年間で軽自動車が1台買えてしまうほどの保険料がかかることがお分かりいただけるかと思います。 ちなみに、私の所有する488スパイダーは、ほぼ同条件で年間約110万円の保険料を支払っています。 これはフェラーリを維持していく上で、避けては通れないコストなのです。
フェラーリの保険加入を断られるケースとは？
「お金さえ払えば、どんなフェラーリでも保険に入れる」というわけではありません。 保険会社から契約を断られてしまうケースも存在します。
- 並行輸入車：正規ディーラーを通さずに輸入された車両は、型式が不明確であったり、修理部品の調達が困難であったりするため、引き受けを敬遠されることがあります。
- 過度な改造車：エンジンのチューニングや大幅な外装の変更など、保安基準に適合しない可能性のある改造が施されている場合も、断られる可能性が高まります。
- 過去の事故歴：短期間に何度も保険を使っているなど、契約者の事故リスクが高いと判断された場合、契約の継続を断られる（更新謝絶）ことがあります。
- 超高額な限定モデル：F40やエンツォ・フェラーリといった、時価数億円に達するような歴史的価値のあるモデルは、一般的な自動車保険の枠では引き受けが難しく、美術品などに適用される特殊な保険に加入する必要があります。
もし、ご自身の車がこれらのケースに該当する場合は、スーパーカー専門の保険代理店など、専門知識の豊富なプロに相談することをおすすめします。
フェラーリの驚愕の修理費用の実態｜車両保険が必須なワケ
なぜ、ここまでして高額な車両保険に加入する必要があるのか。 それは、フェラーリの修理費用が私たちの想像を絶するレベルだからです。 先ほども少し触れましたが、具体的な事例をいくつかご紹介しましょう。
- 飛び石によるフロントガラスの交換：約80万円
- 縁石に乗り上げた際のホイール1本の交換：約100万円（タイヤ代含まず）
- バックで軽くぶつけたリアバンパーの交換：約250万円
- 軽い追突事故によるフロント周りの修理：500万円～
- エンジンやトランスミッションの損傷：1,000万円～（修理不能な場合も）
これらの費用は、すべてイタリア本国から部品を取り寄せ、専門の技術を持つメカニックが作業を行うために発生します。 「ちょっとした不注意」が、数百万円の出費に直結するのがフェラーリの世界です。 車両保険は、こうした万が一の経済的破綻から、あなたとあなたの愛車を守るための、最後の砦なのです。
フェラーリの任意保険料を賢く抑える5つのテクニック
フェラーリの任意保険は必要不可欠なものですが、それでも少しでも負担を減らしたいと思うのが人情です。 ここでは、補償の質を落とさずに、保険料を賢く抑えるための5つのテクニックをご紹介します。
引用 : フェラーリ公式HP
テクニック①：複数の保険会社から相見積もりを取る
これは基本中の基本ですが、非常に効果的です。 同じ補償内容でも、保険会社によって保険料は大きく異なります。 特にフェラーリのような高額車両は、保険会社のリスク評価の仕方が分かれるため、保険料に数十万円単位の差がつくこともあります。
インターネットの一括見積もりサイトは、高額車両に対応していない場合が多いため、スーパーカーの取り扱いに実績のある保険代理店に相談し、複数の保険会社から見積もりを取り寄せてもらうのが最も確実な方法です。
テクニック②：補償内容を吟味し、不要な特約を外す
「フルカバーで全部入り」が必ずしも最適とは限りません。 ご自身のカーライフや、他に加入している保険との重複などを考慮し、本当に必要な補償内容を見極めましょう。
例えば、すでにJAFに加入していたり、クレジットカードにロードサービスが付帯していたりする場合、保険会社のロードサービス特約は不要かもしれません。 ただし、弁護士費用特約のように、万が一の際に絶大な効果を発揮する特約もありますので、削るべきものとそうでないものの見極めが重要です。 これも、経験豊富な代理店のアドバイスが役立つでしょう。
テクニック③：車両保険の免責金額（自己負担額）を設定する
車両保険には「免責金額」という設定があります。 これは、保険を使う際に自己負担する金額のことで、例えば「免責10万円」に設定した場合、修理費が100万円かかったとしても、保険金が支払われるのは90万円となり、差額の10万円は自分で支払う必要があります。
この免責金額を高く設定するほど、保険料は安くなります。 「1回目の事故は10万円、2回目以降は20万円」といった設定が一般的です。 ある程度の自己負担は覚悟することで、年間の保険料を効果的に下げることができます。
テクニック④：運転者の範囲や年齢を限定する
ご自身のフェラーリを誰が運転するのかを明確にし、運転者の範囲をできるだけ狭く限定することも、保険料を抑える有効な手段です。
- 運転者限定：「本人限定」「本人・配偶者限定」「家族限定」など、範囲を狭めるほど保険料は安くなります。
- 年齢条件：運転する人の中で最も若い方の年齢に合わせて、「26歳以上補償」「35歳以上補償」といった条件を設定します。
ただし、限定した範囲外の人が運転して事故を起こした場合は、保険が適用されないため注意が必要です。
テクニック⑤：セカンドカー割引（複数所有新規契約）を活用する
すでに他の車で任意保険に加入しており、その等級が11等級以上である場合、2台目以降の車としてフェラーリを新たに購入する際には「セカンドカー割引」が適用されることがあります。
通常、新規契約は6等級からスタートしますが、この制度を使えば7等級からスタートできるため、保険料を大幅に抑えることが可能です。 これは、車を複数台所有するカーコレクターにとっては、非常に大きなメリットとなります。
まとめ
今回は、「フェラーリは任意保険未加入車が多い」という噂の真相と、任意保険の重要性について、私の経験を交えながら詳しく解説してきました。
この記事で最もお伝えしたかったのは、**「フェラーリを楽しむ資格は、万全の任意保険に加入することから始まる」**ということです。
フェラーリの任意保険未加入の噂は、高額な保険料から生まれた都市伝説に近いものであり、ほとんどのオーナーは、そのリスクを理解し、適切な保険に加入しています。 万が一、任意保険に未加入のまま事故を起こせば、待っているのは金銭的な破綻だけでなく、社会的信用の失墜、そして何よりも被害者と自分自身の人生を狂わせてしまうという、取り返しのつかない結末です。
確かに、フェラーリの保険料は高額です。 しかし、それはフェラーリという特別な車が持つ、圧倒的なパフォーマンスと価値、そしてそれに伴うリスクの裏返しでもあります。 そのコストを受け入れ、万全の備えをすることこそが、真のオーナーとしての責任であり、誇りでもあるのです。
今回ご紹介した保険料を抑えるテクニックを活用しつつ、信頼できるパートナー（保険代理店）を見つけ、ご自身の愛車とカーライフに最適な保険プランを設計してください。
任意保険は、決して「無駄な出費」ではありません。 それは、あなたの夢と資産、そして未来を守るための、最も賢明な「投資」なのです。
